Alors que le gouvernement vient de simplifier le dispositif MaPrimeRénov’ pour encourager la rénovation énergétique, le montant des travaux et leur financement sont souvent un frein à leur réalisation.

Que ce soit au moment de l’achat ou a posteriori, notamment pour les bailleurs qui doivent répondre aux exigences de la loi Climat & résilience, des solutions de financement existent, du PEL à l’éco-PTZ, en passant par le regroupement de crédits ou le crédit à la consommation.

 Inclure le montant des travaux dans le prêt immobilier

Au moment de l’achat du bien, il est envisageable, lorsque le taux d’endettement le permet, d’inclure dans la demande de financement initial, un montant dédié aux travaux.

« Cela va permettre d’obtenir une enveloppe globale de financement incluant le montant des travaux qui sera débloqué au fur et à mesure de leur réalisation, avec un délai de deux ans pour les effectuer. Avec une difficulté cependant : parvenir à obtenir des devis avant l’acquisition du bien », indique le courtier Vousfinancer.

Le taux du crédit étant celui d’un prêt immobilier, il sera plus avantageux qu’en finançant les travaux avec un crédit à la consommation (environ deux à trois points d’écart).

Réaliser des travaux de rénovation énergétique permettra une valorisation du bien à court terme et donc une diminution du risque pour la banques : « Certaines accordent ainsi des bonifications de taux, par exemple une réduction de taux de 0,10 à 0,30 point, en cas de financement des travaux lors de l’achat d’un bien avec un diagnostic de performance énergétique (DPE) F ou G », détaille le courtier. « D’autres banques accordent une enveloppe supplémentaire de financement de 20 000 € maximum à 0 ou 1 % pour réaliser des travaux dans le logement dans un délai inférieur à cinq ans, permettant également faire baisser le coût global du crédit. »

Souscrire un crédit et un PTZ en zones détendues

Lors de l’achat d’un bien ancien, en zones détendues (B2 et C), il est possible d’obtenir, avec son crédit immobilier, un prêt à taux zéro (PTZ), à condition de réaliser des travaux représentant au minimum 25 % du montant du bien.

Il est possible de financer avec le PTZ jusqu’à 50 % du montant de l’opération sans intérêts à rembourser. De plus, « la plupart des banques doublent désormais le PTZ, accordant ainsi une enveloppe supplémentaire plafonnée à 20 000 € », observe Vousfinancer.

Financer ses travaux après l’achat du bien 

Une fois que l’on est propriétaire, la solution optimale pour financer ses travaux dépend de leur montant, mais aussi des crédits en cours ou des travaux réalisés, notamment pour obtenir un éco-PTZ ou utiliser ses droits à prêt si on a un plan épargne logement (PEL).

« Si le montant des travaux est supérieur à 75 000 €, il sera possible d’effectuer un montage aux mêmes conditions qu’un prêt immobilier, c’est-à-dire au même taux et sur une durée jusqu’à 25 ans ou un regroupement de crédits si le propriétaire a déjà un endettement très élevé », remarque Vousfinancer.

Si le montant est inférieur à 75 000 €, plusieurs solutions sont possibles, comme :

  • Un crédit à la consommation avec des taux entre 4 et 7 % sur des durées de 10 ans maximum.
  • Le regroupement de crédits (conso, auto, immobilier…) et en allongeant la durée de ceux-ci, ce qui permet de dégager une trésorerie pour financer des travaux.
  • Le PEL : il est possible d’obtenir un prêt travaux pour sa résidence principale afin de financer des travaux de rénovation énergétique lorsqu’on détient un PEL ou un compte épargne logement (CEL). Le montant du prêt et son taux d’intérêt dépendent de la date d’ouverture et de l’épargne versée.
  • L’éco PTZ : ce prêt sans intérêts à rembourser est accordé pour la réalisation de certains travaux de rénovation énergétique, pour un montant maximum de 50 000 €, sans conditions de revenus. Mais seuls les travaux garantissant un gain énergétique de 35 % minimum et la sortie du statut de « passoires thermiques » bénéficient du plafond porté à 50 000 € sur 20 ans maximum, sinon le plafond sera de 30 000 € avec une durée maximale de remboursement de 15 ans.

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